Définition : Les Intérêts Composés
Un "effet boule de neige": Les intérêts composés, c’est le principe selon lequel vos gains génèrent à leur tour des gains.
Leurs impacts sur votre épargne
Peut-on vraiment investir avec seulement 5€ par jour ?
On pense souvent que l’investissement est réservé aux budgets importants, ceux qui gagnent assez pour mettre de côté. Pourtant, avec seulement 5€ par jour – soit l’équivalent d’un café en terrasse – vous pourriez vous constituer un capital de plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Un secret ? Non, juste les intérêts composés.
Ce n’est ni mystérieux ni magique, juste une question de mathématiques et de temps.
Les intérêts composés, c’est le principe selon lequel vos gains génèrent à leur tour des gains.
Ce phénomène repose sur la capitalisation des intérêts au fil du temps, ce qui permet à l’épargne de croître de manière exponentielle.
Contrairement aux intérêts simples, où les gains sont calculés uniquement sur le capital de départ, les intérêts composés prennent en compte les intérêts précédemment gagnés.
Plus l’investissement dure, plus l’effet d’accélération est puissant.
Exemple:
Si vous investissez 100€ à 5% d’intérêt simple, vous gagnez 5€ chaque année (100 x 5%).
Avec les intérêts composés, ces 5€ sont réinvestis, et l’année suivante, vous gagnez des intérêts sur ces intérêts. Résultat : votre capital croît plus vite.
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
1️⃣ Un investissement régulier
Le premier levier des intérêts composés, c’est la régularité. Un investissement progressif, même avec de petites sommes, permet de maximiser l’effet de levier.
Exemple avec 5€ par jour (150€/mois) :
- En 1 an, vous avez épargné 1 825€.
- En 10 ans, 18 250€ (sans compter les intérêts générés).
- Avec un rendement de 4,5% par an, au bout de 10 ans, votre capital atteint 23 400€, soit 5 150€ de gains supplémentaires.
Sans intérêts composés, vous auriez seulement la somme que vous avez mise de côté. Avec, votre argent travaille pour vous et s’accélère au fil des années.
2️⃣ L'effet "Boule de Neige" des intérêts composés
L’image d’une boule de neige qui grossit en dévalant une pente illustre bien les intérêts composés
- Les premiers intérêts sont modestes. Vos gains sont limités au début, car le capital est encore faible.
- Les intérêts s’accumulent. Chaque année, vous gagnez non seulement des intérêts sur votre capital initial, mais aussi sur les intérêts des années précédentes.
- L’accélération arrive. Après plusieurs années, la croissance s’accélère de manière exponentielle.
Exemple avec 150€/mois et un rendement de 4,5% :
Vous voyez l’accélération ?
Au début, les gains sont faibles, mais plus le temps passe, plus l’effet est puissant.
Pourquoi si peu de gens connaissent les intérêts composés ?
1. Un concept peu enseigné
On apprend à économiser, mais pas à faire travailler son argent. L’éducation financière ne met pas assez en avant ce principe pourtant fondamental.
2. Un effet invisible au début
Les intérêts composés ne montrent leur vrai pouvoir qu’après plusieurs années. Beaucoup abandonnent trop tôt sans voir l’accélération arriver.
3. Une confusion avec les intérêts simples
Beaucoup pensent qu’un rendement de 5% signifie gagner 5% du capital initial chaque année, alors que les intérêts eux-mêmes génèrent des intérêts.
4. Un manque d’habitude d’investir
On nous pousse à consommer immédiatement les 5€ de l'exemple, plutôt qu’à investir.
Pourtant, mettre 5€ de côté chaque jour peut transformer votre avenir financier.
Pourquoi les SCPI sont un excellent support pour les intérêts composés ?Les SCPI sont particulièrement adaptées aux intérêts composés, car elles offrent :
- Un investissement accessible dès 50€/mois.
- Une gestion simplifiée, déléguée à des professionnels.
- Des revenus réguliers qui peuvent être réinvestis automatiquement.
- Une stabilité avec un rendement moyen entre 4% et 6% par an.
Exemple : Si vous investissez 150€/mois dans des SCPI avec un rendement de 4,5%, en 30 ans, votre capital peut atteindre 120 000€, sans effort supplémentaire.
Grâce aux intérêts composés, les loyers générés sont réinvestis, ce qui accélère la croissance du capital.
Comment optimiser votre investissement avec les intérêts composés ?
- Automatisez votre épargne : Programmez un virement automatique pour investir sans effort.
- Réinvestissez vos revenus : Optez pour la réintégration des dividendes pour accélérer la croissance.
- Soyez régulier et patient : Plus vous investissez tôt et longtemps, plus l’effet des intérêts composés est puissant.